+7 989 669 15 15



Проблемы ипотечного кредитования в современной россии




Дроздова Екатерина Константиновна *
Калашникова Елена Борисовна**

студентка *
кандидат исторических наук, доцент **
Самарский государственный экономический университет, Россия, Самара


Аннотация: В статье проанализированы различные точки зрения специалистов в области ипотечного кредитования, предложен перечень наиболее актуальных проблем ипотечного кредитования в современной России. Отмечается повышение процентной ставки в России, износ жилищного фонда. Поднимается вопрос о неэффективности вы-дачи ипотечного кредита. Подведены итоги и сформулированы выводы о необходимости совершенствования законодательной базы, сопровождающей ипотечные кредиты и кредитование в целом.

Ключевые слова: кредит, банк, Центробанк, ставка, процент, ипотека, жильё, проблемы ипотечного кредитования, Россия.




Библиографическое описание: Дроздова Е.К., Калашникова Е.Б. ПРОБЛЕМЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В СОВРЕМЕННОЙ РОССИИ [Текст]. - Актуальные проблемы юридической науки: теория и практика: сборник материалов 18-й международной науч.-практ. конф., (г. Махачкала, 19 июня, 2016 г.). - Махачкала: ООО «Апробация», 2016. - С. 46-47


Одной из ключевых социально-экономических задач, решаемых в настоящий момент в России, является формирование рынка доступного жилья как за счет увеличения объемов жилищного строительства, так и за счет создания условий для увеличения платежеспособного спроса на жилье путем развития системы ипотечного жилищного кредитования.

На сегодняшний день имеются серьезные проблемы ипотечного кредитования в России, которые требуют четких незамедлительных решений. На современном этапе в стране отмечается серьезный износ жилищного фонда, растущий с каждым годом, а также  низкая обеспеченность жильем.

До декабря 2014 года развитие ипотеки шло уверенными, хотя и медленными темпами, но Центробанк принял вынужденное решение о значительном поднятии ключевой ставки до 17 %, что привело к тому, что ряд банков полностью прекратил кредитование жилья, другие – повысили ставки до уровня 17-29 %.

В 2015 году Банк России несколько раз пересматривал банковскую ключевую ставку и 31 июля 2015 года Совет директоров Банка России принял решение снизить ключевую ставку до 11% годовых, учитывая, что баланс рисков по-прежнему смещен в сторону существенного охлаждения экономики, несмотря на некоторое увеличение инфляционных рисков [1].

Таким образом, следом за снижением ключевой ставки Банка России, коммерческие банки также снизили процентные ставки по всем видам кредитов, в том числе и по ипотечному кредиту. По данным Центрального Банка РФ средневзвешенная процентная ставка по ипотечным кредитам, выданным с начала 2016 года составляет 12,51% [4].

К сожалению, не смотря на то, что процентные ставки по ипотечным кредитам несколько снижены, а в крупных банках приближены к докризисным, сейчас наблюдается резкое падение заключаемых сделок  по сравнению с докризисным уровнем начала 2014 года. Немалую роль  в этом играют неуверенность россиян в завтрашнем дне, понижение уровня жизни, как непременное следствие инфляции. Серьезной проблемой, как для заемщиков, так и банков стало снижение курса рубля по отношению к ведущим мировым валютам, в результате падения цен на нефть [3, с. 411-413].

Существуют некоторые общие проблемы выдачи ипотечных кредитов, характерные для большинства коммерческих банков, такие как:

- затягивание сроков рассмотрения поданной заявки от заемщика в кредитной организации, ввиду сложных внутренних процедур утверждения заявки клиента;

- требования к выбору объекта недвижимости;

- коммерческая неэффективность выдачи ипотечного кредита на длительный срок в случае инфляции, неустойчивых требований законодательства и Банка России к коммерческим банкам, неопределенная на данном этапе стоимость национальной валюты;

Помимо  внутренних проблем банков, есть и проблемы самого клиента:

- ограниченная платежеспособность граждан, включая «серую» заработную плату, и невозможность предоставить в банк документы, подтверждающие достаточную платежеспособность клиента [2, с. 27-30];

- низкая финансовая грамотность населения, которая мешает им выбрать наиболее оптимальные кредитные программы;

- наличие уже испорченной кредитной истории заемщиков, которые не придавали значения важности возврата всех своих мелких потребительских кредитов;

- недостаточное количество объектов новостроек в регионах и, как правило, завышенные цены на них;

- несовершенство системы в законодательстве недвижимости;

- возникновение дополнительных расходов, связанных с оплатой услуг риэлтерского агентства или ипотечного брокера;

- инфляция.

Необходимо отметить, что в стране не отработана система, по которой могут взаимодействовать все участники (агентства недвижимости, застройщики, компании по оценке недвижимости, страховые компании, банки) при оформлении ипотечных кредитов.

Таким образом,  законодательная база, сопровождающая ипотечные кредиты, является далеко не совершенной, поэтому нередко залогодатель и залогодержатель оказываются в суде, для урегулирования спорных вопросов. Предположительно в 2016 - начале 2017 года доля ипотеки будет уменьшаться. Прогнозировать, что будет с рынком недвижимости, а соответственно и с рынком ипотечного кредитования в ближайшее время, затруднительно.

 

Список литературы:

1. Информация представлена на официальном сайте Банка России

2. Васильева А.С., Васильев П.А. Особенности потребительского кредитования в России в современных условиях. Банковское дело. 2011. №38. с.27-30.

3. Скорнякова Е.Н., Калашникова Е.Б. Проблемы кредитования на современном этапе. // Актуальные вопросы экономики и финансов в условиях современных вызовов и мирового хозяйства: Материалы Международной научно-практической конференции НОУ ВПО «СИ ВШПП» - 2013 – C. 411-413.

4. Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

 

 

Предстоящие заочные международные научно-практические конференции
XVI Международная научно-практическая конференция «Перспективы развития научных исследований в 21 веке»
XVI Международная научно-практическая конференция «Перспективы развития научных исследований в 21 веке»
XVI Международная научно-практическая конференция «Современные проблемы социально-экономического развития»
XVI Международная научно-практическая конференция «Современные проблемы социально-экономического развития»
XVI Международная научно-практическая конференция «Педагогика и психология в контексте современных исследований проблем развития личности»
XVI Международная научно-практическая конференция «Педагогика и психология в контексте современных исследований проблем развития личности»