Состояние и перспективы развития банковского кредитования сельского хозяйства

Карпенко Оксана Алексеевна

В настоящее время сельское хозяйство представляет собой одну из основных сфер экономики государства, от степени развития которой зависит его продовольственная безопасность и независимость. В текущих условиях давления санкций на российскую экономику роль сельского хозяйства, как основного производителя продуктов растениеводства и животноводства, а также гаранта экономической самодостаточности страны и стабильности цен на жизненно важные продукты и товары первой необходимости продолжает усиливаться. При этом, данная отрасль в России является технически отсталой, низкорентабельной, испытывающей недостаток финансовых ресурсов. Именно поэтому, констатируя важность сельского хозяйства для экономики страны, не следует забывать о финансовой поддержке этой отрасли. В большинстве развитых стран разработан целый комплекс мер по финансовой и кредитной поддержке сельских товаропроизводителей. Одним из способов финансирования деятельности сельхозпредприятий является банковское кредитование, то есть предоставление кредитов коммерческими банками.

Банковское кредитование сельского хозяйство имеет свои особенности. Во– первых, кредиты предоставляются как юридическим, так и физическим лицам, занятым в сельском хозяйстве. Во – вторых, кредиты могут предоставляться не только банками, но и другими кредитно – финансовыми учреждениями. В – третьих, кредиты предоставляются на льготных условиях, что требует дополнительного контроля со стороны государства. Получается, что сельскохозяйственный кредит – это особая форма кредитных отношений, характеризующаяся предоставлением денежных средств различным категориям сельскохозяйственных производителей банками и другими кредитно – финансовыми учреждениями в сочетании с государственным регулированием.[1]

В России до сих пор не создана эффективная система кредитования сельского хозяйства, хотя давно назрела подобная необходимость. Вместо крупномасштабных, комплексных программ по поддержке кредитования АПК мы в настоящее время видим дорогостоящие и малоэффективные программы по поддержке сельского хозяйства, декларируемые в основном на федеральном уровне. Кредитование производится в рамках государственных проектов, или банков с высокой долей участия государства. Так, в России на данный момент основным кредитором является «Россельхозбанк» и «Сбербанк», основной пакет акций которых находятся в собственности государства.

В 2015 году ситуация с кредитованием сельских товаропроизводителей складывается не лучшим образом. По состоянию на 10 марта 2015 г., объем выданных кредитных ресурсов на проведение сезонных полевых работ составляет 22,2 млрд. рублей или 75,3% к соответствующей дате 2014 г., в том числе ОАО «Россельхозбанк» выдано кредитов 16,4 млрд. рублей (70,4%), ОАО «Сбербанк России» – 5,8 млрд. рублей (93,8%).

Банковские кредиты для сельского хозяйства имеют две формы:

1. Инвестиционный кредит, характеризующийся более длительным сроком предоставления.
2. Краткосрочный кредит, предоставляющийся на срок не более 1 года, для осуществления текущей деятельности заемщика (приобретение оборудования, кормов, ГСМ, ветеринарных препаратов, семян, скота).

Эти формы кредита, как правило, выдаются при различных условиях. Выделяют четыре основных типа выдачи кредитов:

1. под залог будущего урожая;
2. под залог техники;
3. на развитие личного подсобного хозяйства (срок возврата до 2 – х лет)
4. под залог земли сельскохозяйственного назначения.

При выдаче кредита под залог будущего урожая, банк требует выполнения следующих условий:- культура должна возделываться в хозяйстве не менее трех лет;- у хозяйства должны быть участки для возделывания культуры;- необходимо подтвердить наличие и качество семенного материала, техники, ГСМ, средств ухода за культурами и оборудования, необходимых для возделывания культур, складских помещений;- залог должен быть застрахован;

Кредиты под залог урожая могут достигать 100 % стоимости залога, а срок предоставления до 1 года. Кредит под залог техники предоставляется на обновление сельскохозяйственной техники сроком от 3 до 10 лет. Кредит под залог земель дается сроком до 8 лет на покупку сельскохозяйственных участков.

Для получения льготного кредита, сельскохозяйственное предприятие должно иметь статус субъекта малого или среднего бизнеса. Банки для подстраховки требуют от заемщиков первоначального взноса в размере от 10 до 20% от размера кредита. Кроме этого, величина кредита обычно зависит от дохода предприятия, так как банки сильно рискуют выдавая большие кредиты крестьянским(фермерским) хозяйствам. Льготные кредиты характеризуются так же сниженными процентными ставками по кредиту, которые в среднем составляли в 2014 году около 14 – 15 %.

Основным видом льготного кредита является субсидированный кредит. Субсидирование процентных ставок – это выделение из бюджета средств, в качестве возмещения затрат на уплату процентных ставок по сельскохозяйственным кредитам.

На сегодняшний день финансирование сельского хозяйства сталкивается со многими проблемами, связанными в основном со спецификой этой отрасли. Так, сельское хозяйство имеет сезонный характер, что создает трудности в порядке выдачи кредита. Банкам не выгодно специализироваться на предоставлении кредитов сельском хозяйству. Из первой особенности вытекает вторая проблема – рискованный характер сельского хозяйства. Предоставляя кредит, кредитор не может быть полностью уверен в возвратности предоставленных денежных средств, так как сельскохозяйственные производители могут гарантировать свою платежеспособность только посредством своей деятельности, которая не всегда является успешной. Существуют риски, связанные с низким уровнем рентабельности сельскохозяйственного производства, возникающие из-за его зависимости этой отрасли от климатических условий, от стихийных бедствий, от состояния главного ресурса – земли, от каких – либо эпидемий среди животных и многого другого. Сельское хозяйство полностью зависит от произведенной продукции, которая является скоропортящейся, что так же сказывается на финансовой устойчивости сельскохозяйственных производителей. Продукция является основным источником дохода, которого, как правило, недостаточно на развитие производства, так как то же оборудование, машины стоят достаточно дорого. Поэтому сельское хозяйство не может обходиться без дополнительных денежных средств, которые оно получает через банковские кредиты, субсидии.

Эффективность системы кредитования зависит от комфортности предоставляемых кредитов для сельскохозяйственных предприятий, учитывающая условия и специфику работы этих предприятий, а также от четкости программ государственной поддержки и регулирования этой системы. Государственное участие, как уже было неоднократно сказано выше, производится путем реализации различных программ, проектов развития сельского хозяйства. Одним из таких проектов был национальный проект «Развитие АПК» в 2006 – 2007 гг., по которому основным инструментом поддержки было субсидирование процентных ставок. Подобный проект, конечно же, положительно повлиял на объем кредитов для сельскохозяйственных производителей, однако он носил временный и несистемный характер.

Основной задачей государства, на сегодняшний день является создание эффективной системы кредитования сельского хозяйства, учитывающей все особенности данной отрасли, без ущемления каких бы то ни было прав. К сожалению, сельское хозяйство в России остается нерентабельным, и одним из решений повышения его прибыльности может стать эффективная система банковского кредитования отрасли.

Список литературы:

1.Костюкова Е.И. Кредитование аграрного сектора основной фактор развития сельскохозяйственного производства// Финансы и кредит. - 2008. - №23. - С.35.)

2. Центр макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования [Электронный ресурс] Режим доступа:http://www.forecast.ru/_ARCHIVE/Analitics/CredSH/crdsh.pdf Дата обращения:11.01.2015

3. ФГБНУ Всероссийский институт аграрных проблем и информатики им. А. А. [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.viapi.ru/publication/full/detail.php?ELEMENT_ID=30711&IBLOCK_ID=45&SECTION_ID=1483 Дата обращения:11.01.2015

4. Современные проблемы науки и образования [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.science-education.ru/13-501 Дата обращения:11.01.2015.