Совершенствование системы банковского страхования

Парчутов Никита Дмитриевич *
Калашникова Елена Борисовна**

Страхование синхронно выступает как один из регуляторов экономической и социальной ситуации в стране и как одна из отраслей экономики и бизнеса. Одновременно страхование считается одним из методов управления риском. Особенность страховой защиты состоит в возмещении ущерба при реализации страхового случая. Страхование банковских рисков, банковское страхование - уже на протяжении многих лет обширно и довольно успешно применяется во многих экономически развитых государствах.

Банковской деятельности, как и любой другой, свойственен риск. Проблемы безопасности банковского бизнеса всегда считались очень значимыми. Поэтому наиболее животрепещущей трудностью российской банковской системы является усовершенствование качества методик корпоративного управления и реальное внедрение процедур риск-менеджмента в текущую функцию коммерческого банка.^[1]

Без комплексного управления рисками банк не только не сможет стабильно развиваться, но и вряд ли долго просуществует. Высоких стандартов риск-менеджмента требует сам рынок. Первая причина – рост конкуренции на рынке кредитования и лизинговых услуг. Из-за конкуренции выросли требования к быстроте и эффективности принятия решений, а вслед за ними и требования к управлению рисками. Второй причиной стал общий рост масштабов бизнеса, что, в свою очередь, говорит и о росте объема принимаемых на себя рисков. Ведь, помимо высоких темпов роста, финансовый институт должен обеспечивать и достаточный уровень надежности. Именно надежность является залогом стабильного развития, а также высокого доверия со стороны клиентов.

В настоящее время действительно отсутствует практика осуществления банками страхования валютных и кредитных рисков. Это обусловлено как полным отсутствием нормативной базы, позволяющей банкам заниматься указанной деятельностью, так и отсутствием потребности к специфической деятельности по принятию страховых рисков. В противоположность  российской действительности, на Западе, банковское страхование (Bаnk Аssurаnce) - продажа банками страховых услуг (страхование жизни, здоровья, автомобилей, домашних вещей, домов) - широко распространено. В отечественном страховании применяются соглашения банков и страховых компаний, по которым стороны производят системы "комплексного обслуживания" клиентов банка. Страховщику такое сотрудничество с банком предоставляет основательно расширить круг страхователей, банк же прибегает к страховым услугам страховщика как к средству привлечения клиентов, как возможность повысить сервис, уровень обслуживания вкладчиков и т.п. Таким же образом страхуются жизнь и здоровье клиентов банка, заключающих договор банковского вклада, договоры страхования гражданской ответственности и т.д.

Одной из насущных проблем на сегодняшний день остается вопрос финансовой устойчивости страховой компании, который частенько возникает при обнаружении несоблюдения страховщиком гарантий платежеспособности, систематическом невыполнении им обязательств перед страхователями и прочих нарушениях.

Регулирующий страхование орган в таких случаях вправе приостановить, ограничить действие лицензии и даже отозвать лицензию.

Самостоятельно страхователю проверить финансовую устойчивость страховой компании, равно как и аутентичность предоставляемых ею сведений, проблематично. Об исправном исполнении компанией своих обязательств перед клиентом может свидетельствовать корреляция ее активов и обязательств.^[2]

Существенным является и вопрос перестрахования обязательств страховой компании в случае неполноценности резервных средств для ликвидации своих денежных обязательств перед клиентами. В данном случае потенциальным клиентам было бы не лишним узнать, заключен ли у страховой компании, с которой вы желаете иметь дело, договор перестрахования с более крупной страховой компанией, предпочтительно зарубежной.

Гарантии финансовой устойчивости – важнейший фактор при выборе страховщика, однако выбор страховой компании во многом зависит от условий, правил страхования, предлагаемых тем или иным страховщиком. При всей непохожести правил страхования, предлагаемых страховыми компаниями, основные условия страхования тех или иных интересов банка обычно имеют много общего: как правило, схожи перечни рисков, на случай наступления которых заключается договор, порядок определения размера убытка и т.п.^[3] Часто страховщики заключают договоры страхования интересов банка на условиях, разработанных ими общих правил страхования. Например, договор страхования ценностей в хранилище банка заключается на условиях правил страхования имущества, страхование инкассаторских перевозок - на условиях правил страхования грузов и т.д. Однако страховые компании, специализирующиеся на страховании банковских интересов, обычно предлагают страхователю оригинальные, разработанные специально для банка или его клиентов правила страхования. В этих правилах выражены все признаки страхования банковских интересов, на которые, тем не менее, необходимо обращать особое внимание.^[4]

Рассматривая существующую сегодня действительность российского страхования, к сожалению, приходится констатировать, что банки не готовы к заключению крупных комбинированных договоров страхования: здесь влияют и финансовые причины (такое страхование весьма дорого), и отсутствие желания допускать страховщика к банковской информации (а без этого заключение подобного договора страхования малоосуществимо). Понятно, что коренным образом поменять ситуацию к лучшему возможно лишь при взаимном доверии и заинтересованности друг в друге банков и страховщиков. Только при таких условиях станет реальностью комплексное банковское страхование, которое предлагает наиболее оптимальную модель предотвращения возникающих в современном мире рисков банковского бизнеса.

Отсюда следует, что для совершенствования системы банковского страхования  нужно повысить эффективность взаимодействия кредитных организаций с органами государственной власти, осуществляющими функции контроля в финансово-экономической сфере. Надлежит продолжить работу в создании правовых норм, с целью роста эффективности механизмов предотвращения банкротства кредитных организаций, совершенствование правовых механизмов ликвидации кредитных организаций, у которых отозваны лицензии на осуществление банковских операций, повышение прозрачности ликвидационных процедур, создание условий для наиболее полного удовлетворения требований кредиторов ликвидируемых кредитных организаций.

Список литературы:

1.  Гражданский Кодекс РФ (части первая и вторая): офиц. текст // Собр. законодательства РФ. – 1994.

2.  Ахвледиани Ю.Т. Страхование. / Учебник. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006.543 с.

3.  Абрамов В.Ю. Страхование: теория и практика. - М.: "Волтерс Клувер", 2007.

4.  Байдина О.С., Байдин Е.В. Финансовые риски: природа и взаимосвязь // Деньги и кредит. - 2010. - №7. С. 29-33.

5.  Банки и банковское дело / Под ред. И.Т. Балабанова. – СПб: Питер, 2010. – 304с.: ил. – (Серия «Учебники для вузов»).

6.  Банковское дело: Учебник. – 2-е изд., перераб. и доп. / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2009. – 672с.: ил.

7.  Ермакова Н.Б. Развитие региональных рынков страхования // Финансы. 2008. №1. С.18-23.

8.  Ларина О.И., Якубова А.А. Страхование банковских вкладов как элемент системы обеспечения стабильности банковского сектора РФ // Вестник Университета (Государственный университет управления). 2012. Т. 3. № 3. С. 157-161.

9.  Ледовской П.С. Банковские риски как предмет договорных отношений в сфере страхования // Бизнес в законе. 2009. № 1. С. 427-431.

10.  Мамута М. Небанковские микрокредиты // Национальный банковский журнал. 2008. № 7(30). С.49-50.

11.  Матейкович М.С., Киракосян А.В. Страхование банковских вкладов: проблемы теории и практики // Вестник Тюменского государственного университета. 2011. № 3. С. 146-153.

12.  Нешитой А.С. Финансы, денежное обращение, кредит: Учебник / А.С. Нешитой. - 4-e изд., перераб. и доп. - М.: Дашков и К, 2012. - 640 с.

13.  Письмо Банка России от 23 июня 2004 г. № 70-Т «О типичных банковских рисках».

14.  Рябикин В.И., Гладких Е.В. Банковские риски сегодня // Финансы. - 2010. - №7. С.48 - 52.

15.  Турбанов А.В. Система страхования банковских вкладов: современность и новые вызовы // Журнал российского права. 2011. № 1. С. 20а-26.

16.  Финансы и кредит: Учебник / А.Н. Трошин, Т.Ю. Мазурина, В.И. Фомкина. - 2-e изд., доп. - М.: НИЦ ИНФРА-М, 2013. - 332 с.

17.  Финансы и кредит: Учебник / В.П. Герасименко, Е.Н. Рудская. - М.: НИЦ ИНФРА-М: Академцентр, 2013. - 384 с.

18.  Плохута-Плакутина Ю.И. Правовая природа страхования банковских вкладов // Юридический мир. 2008. N 6.

19.  Картуесов А.И. Банковский риск-менеджмент в новой системе координат / А.И. Картуесов, И.С. Велиева // Банковское дело. -2008. -№11. –С. 29-31.

20.  Комментарий к Федеральному закону от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (Антропцева И.О., Молдованов М.М., Малунова (Почежерцева) З.А., Хоменко Е.Г., Шаповалов М.А., Бирюкова Т.А., Слесарев С.А.)